Kymmenen vuotta sitten Tia oli uuden edessä. Hän oli kokenut kipeän eron avokumppanistaan ja opetteli elämään yksin sinkkuna. Ennen kotona viihtynyt Tia alkoi käydä tiuhaan ulkona tyttökavereidensa kanssa. Iltoja varten hän osti läjäpäin uusia vaatteita.
”Rahanmeno kasvoi räjähdysmäisesti. Samaan aikaan myös kuluni kasvoivat, koska olin jäänyt yksin”, Tia muistelee.
Rahaa parikymppisellä opiskelijalla ei ollut paljon käytössään. Pian Tia alkoikin kuitata baarilaskut luottokortilla. Klarna-laskuja alkoi kertyä vaatehankinnoista. Myös Booztpay-laskut ja Zalandosta laskulla tilaaminen tulivat tutuiksi.
”Mielentilani oli sellainen, etten kyennyt miettimään pidemmälle.”
Lue myös: Näin selviät erosta taloudellisesti – velkaneuvoja kertoo, mitkä ovat tyypilliset toistuvat virheet
Kissojen sairastelu ajoi Tian ottamaan toisen luottokortin
Päättyneen suhteen aikana yhdessä otetut kissat jäivät erossa Tialle. Lemmikit alkoivat sairastella, ja eläinlääkärimaksutkin oli kuitattava luottokortilla, sillä käyttötilillä ei ollut katetta. Kun 2000 euron luottokortti alkoi olla tapissa, Tia hankki rinnalle vielä samalla summalla varustetun, korkeakorkoisemman luottokortin. Sekin oli pian lähes tapissaan.
Lisäksi Tia kikkaili Kelan opintotukien kanssa. Hän nosti täyttä opintotukea, mutta teki töitä yli sallitun määrän. Hän tiesi, että olisi tulojensa puolesta oikeutettu vain yhteen tai kahteen opintotukikuukauteen.
”Ajattelin, että maksan saamani ylimääräiset opintotuet pois myöhemmin, vaikka tiesin polttavani kynttilää kummastakin päästä. Osasin odottaa kirjettä, jossa kerrottaisiin, mihin mennessä minun pitäisi palauttaa tuet.”
Tia tunsi olevansa ratissa, vaikka taloustilanne oli huono
Tia maksoi pakolliset kulunsa ja laskut, joissa oli kiinteä eräpäivä, aina ajallaan. Jos Klarna-lasku oli erääntymässä ja hänellä ei ollut rahaa maksaa sitä, vaihtoi hän sen osamaksusopimukseksi.
”Ja korot lähtivät juoksemaan.”
Tia oli luottokorttikierteessä: Luottokorttilaskunsa hän maksoi kuuliaisesti, mutta oli pian taas höyläämässä luottokorttejaan tappiin, koska käyttötili ammotti tyhjyyttään.
”Olen ottanut aina tarkkaan selvää siitä, millaisia mahdollisuuksia laskuien maksamiseen myöhemmin tai pienemmissä erissä on. En ole tehnyt mitään sellaista, joka olisi ajanut minut väistämättä umpikujaan. Olen aina selvinnyt laskuista tai niiden eräpäivien vaihtamisesta rajaa hipoen.”
Tiukissa paikoissa Tia onnistui aina löytämään jo ennakoivasti lisätulon mahdollisuuksia. Hänellä oli opiskelujen ohella useampi lisätyö, jotta paletti pysyi koossa. Toisaalta juuri lisätöistä saadut ansiot aiheuttivat ongelmia Kelan kanssa ja näin myös lisää velkaa.
”Minusta on tuntunut siltä, että olen aina ollut ratissa, vaikka taloustilanteeni olisi ollut huono. Mutta jos olisin esimerkiksi joutunut pitkälle sairaslomalle, en olisi selvinnyt maksujen kanssa. Silloin vene olisi kaatunut ihan totaalisesti.”
Klarna-laskujen maksamiseen meni pari vuotta
Viisi vuotta Tia kamppaili laskuviidakossa ja luottokorttikierteessä. Sitten hän muutti yhteen uuden kumppaninsa kanssa. Asumiskulut pienenivät huomattavasti. Tia ei enää opiskellut vaan oli työssä, jonka bruttopalkka oli silloin lähes 4000 euroa. Palkasta oli melko helppo lyhentää lainoja pois isoillakin summilla.
”Ajauduin lähes burnoutiin paremman suoriutumisen, urakehityksen havittelun ja sitä kautta paremman palkan perässä juoksemisen takia työssä.”
Tia excelöi kaikki velkansa pian yhteenmuuton jälkeen. Velkaa oli kertynyt 10 000 opintolainan lisäksi maksamattomista luottokorteista ja Kelan takaisinsaatavista opintotuista yli 6000 euroa. Klarna-laskujen määrä eli koko ajan, kyse oli kuitenkin enemmän tuhannesta kuin sadasta eurosta.
Parin vuoden aikana Tia sai maksettua pois niin Klarna-laskut, luottokorttilaskut kuin ylimääräiset Kela-tuetkin. Hän hyväksyi sen, että tulisi maksamaan opintolainaa pikkuhiljaa pois vielä vuosia.
”Onnistuin jopa säästämään 5000 euroa.”
Lue myös Kotiliesi.fi: Nina Honkanen maksoi 33 vuotta takausvelkaa vanhempiensa lainasta – näin hän selvisi köyhyydestä katkeroitumatta
Terapiassa Tia tajusi, että oli ostelulla helpottanut pahaa oloaan
Myös terapia, johon Tia oli hakeutunut muista syistä, tuki halua maksaa velat pois.
”Terapiassa alkoi aueta isompi vyyhti. Tajusin, että olin voinut todella huonosti ja ostelullani myös helpottanut pahaa oloani. Usein ostamani vaatteet olivat jääneet vaatekaappiin pölyttymään. Aloin panna elämääni ja sen palikoita kuntoon. Se tarkoitti myös lainojen poismaksua.”
Koko velka-ajassa eniten Tiaa on ahdistanut juuri aikana, jona hän alkoi systemaattisesti maksaa velkojaan pois. Oli tehtävä suunnitelma siitä, miten elää, kun luottokorttia ei enää käytäkään tai uusia laskuja otakaan.
”Silloin tajusin, että tässä tulee menemään pitkään. Kyse ei ole kuukaudesta tai kahdesta. Olin todella ahdistunut ja vihainen itselleni. Olin surullinen ja minua hävetti.”
Uusintakierros alkoi äitiyslomalla
Pian velkojen maksun jälkeen Tia ja hänen avopuolisonsa ostivat yhteisen asunnon. Sitten syntyi perheen esikoinen, jota Tia jäi kotiin hoitamaan. Ensin hän oli vanhempainvapaalla, sitten kotihoidontuella ja ennen täyspäiväiseksi töihin paluuta vielä lyhennetyllä työajalla.
Jälleen kävi niin kuin aiemmalla kerralla: elämänmuutos sai talouden sekaisin.
Vauvavuoden jälkeen Tian oli todettava, ettei hän enää tulisi mahtumaan vanhoihin, tyköistuviin vaatteisiinsa. Raskaus ja imetys olivat muuttaneet kehoa juuri ratkaisevilla muutamilla senteillä. Myös pukeutumismieltymykset olivat muuttuneet. Ja jalka oli raskauden myötä kasvanut niin, että jokainen vanha kenkäpari oli jäänyt pieneksi.
”Ensi alkuun yritin kituutella vanhoissa vaatteissani, mutta sitten päätin, että nyt saa riittää. Löysin Vintedin, josta oli helppo tilailla luotolla vaatteita ja kenkiä. Kalliimmat urheiluvaatteet ja -kengät sekä vaatteet muihin harrastuksiini tilasin Klarna-laskulla.”
Klarna-ostelu lähti uudelleen käsistä
Vuodessa ostelun aloittamisesta 2000 euron luottokortti oli taas tapissa. Se oli pannut stopin Vinted-ostoksille. Klarna-laskuja oli kertynyt taas reilut 1000 euroa.
”Tällainen summa on yllättävän helppo saada palamaan ihan tarpeellisiinkin, keskihintaisiin, vaatteisiin. En ostanut mitään, mitä en olisi käyttänyt. Jos tein hutiostoksen Vintedissä, myin sen eteenpäin ostohinnalla.”
Tia tajusi, että nyt on taas aika excelöidä kaikki velat ja miettiä, miten kaiken saa maksettua pois.
”Mietin, miten olen taas tässä tilanteessa. Taas hävetti ja suretti. Mieheni oli vihainen, koska vastuu perheemme puskurista on täysin hänen kontollaan. Ymmärrän häntä täysin. Jos hän samanlainen rahankäyttäjä kuin minä, olisimme pulassa. Voin aina luottaa siihen, että hänen ansioistaan meillä on ruoka pöydässä.”
Tia eli kuormittava elämäntilanne pikkulapsen äitinä. Silti hän alkoi tehdä opiskeluajoilta tuttua, fyysisesti kuormittavaa työtä, jossa aamuvuoro alkaa niin, että hänen on oltava hereillä aamuviiden jälkeen.
”Alkuun mietin, miten jaksan. Välillä neljän tunnin yöunien jälkeen on tuntunutkin siltä, etten jaksa.”
Klarna-laskut maksettu
Tällä hetkellä Tia on saanut Klarna-laskunsa maksettua. Luottokorttilaskua on kuitenkin jäljellä 2000 euroa. Ja vanhaa opintolainaansakin hän maksaa yhä hiljalleen.
Tia on pohtinut paljon sitä, mikä saa hänet kuluttamaan niin impulsiivisesti.
”Olen vähävaraisesta perheestä, joten minulla ei nuorempana ollut ikinä rahaa, jolla olisin voinut harjoitella järkevää kuluttamista. Ainoa kotoa saamani rahaoppi on ollut, että setelit ovat isoja rahoja.”
Tia toivoo, että hänen oma lapsensa saa kuluttamiseen enemmän mahdollisuuksia ja oppeja. Avopuolison kanssa on päätetty, että esimerkiksi lapsilisä siirretään joka kuukausi lapsen omalle tilille.
”Koska koen hoitaneeni omat raha-asiani niin heikosti, suhtaudun hyvinkin vakavasti siihen, minkälaisen taloudellisen lähdön lapseni saa elämälleen. Ajattelen, että rahataidot ovat niin tärkeitä, että niitä soisi opetettavan koulussa jokaiselle lapselle ja nuorelle. Se olisi mielestäni tärkeää, koska lapset ovat hyvin eriarvoisessa asemassa tässä asiassa perheestä riippuen.”
Tia toivoo, että jaksaisi itse perehtyä tulevaisuudessa sijoittamiseen ja säästämiseen syvällisemmin. Lähitulevaisuuden tavoitteena on maksaa loput velat pois ja kartuttaa perheen yhteiselle taloustilille kunnon puskuri pahan päivän varalle.
”Toivoisin myös, että oppisin ensin säästämään ja vasta sitten ostamaan. Nyt olen ensin ostanut ja sitten vasta hankkinut rahat hankintoihin korkojen kera.”
Tia uskoo, ettei ole ainoa, joka on ajautunut luottokortti- ja Klarna-laskukierteeseen.
”Jos melkein 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä, voi vain arvailla, kuinka moni on luottokortti- ja laskukierteessä, josta nipin napin selviää. Varmasti moni.”
Haastateltavan nimi on muutettu aiheen arkaluontoisuuden vuoksi. Hänen henkilöllisyytensä on toimituksen tiedossa.