Minkä ikäisenä kannattaa vielä ottaa sairauskuluvakuutus tai sellaisen ylipäätään saa? Voiko ylipaino tai se, että olen käynyt terapiassa, olla este vakuutuksen saamiselle?
Lukija
Sairauskuluvakuutuksesta korvataan sairauden aiheuttamia hoito- ja tutkimuskuluja. Käytännössä korvattavia kuluja voivat olla esimerkiksi lääkäripalkkiot, poliklinikkamaksut, leikkauskulut, laboratorio- ja kuvantamistutkimukset sekä lääkärin määräämät lääkkeet.
Sairauskuluvakuutuksesta korvataan sekä yksityisessä että julkisessa terveydenhuollossa kertyneitä kuluja. Usein se otetaan kuitenkin siksi, että vakuutuksen turvin hoitoon voi hakeutua kustannuksia pelkäämättä yksityiselle sektorille, jonne pääsee yleensä nopeammin ja jonottamatta.
Lue myös: Harkitsetko henkivakuutuksen ottamista? Nämä 6 asiaa sinun tulisi tietää
Sairauskuluvakuutuksen yläikärajat ovat korkeat
Sairauskuluvakuutuksen voi saada, jos asuu vakituisesti Suomessa ja kuuluu Suomen sairausvakuutuslain piiriin. Usein vakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa, mutta vakuutuksessa saattaa olla rajoitus, että ainoastaan Suomessa annettu hoito korvataan.
”Vakuutusyhtiöillä on erilaisia yläikärajoja sairauskuluvakuutuksen myöntämiselle. Pääsääntöisesti yläikärajat ovat korkeat – ne voivat vaihdella esimerkiksi 69 vuodesta jopa 80 vuoteen. Myös vakuutuksen voimassaolon yläikäraja vaihtelee vakuutusyhtiöittäin”, vastaava lakimies Oona Pulkkinen kertoo.
Hän ei lähde antamaan suoraa neuvoa siihen, minkä ikäisenä sairauskuluvakuutus vielä kannattaa ottaa. Se riippuu jokaisen yksilöllisestä tilanteesta ja vakuutustarpeesta.
”Nyrkkisääntönä voisi pitää, että jos haluaa mahdollisimman laajan sairauskuluvakuutuksen, se kannattaa ottaa varhain. Mitä terveempi vakuutuksen ottaessa on, sitä laajemmin vakuutus korvaa”, Pulkkinen summaa.
Vakuutusyhtiöillä on omat, etukäteen määritellyt vastuunvalintaperiaatteensa, jotka määrittävät, millä ehdoilla vakuutuksia myönnetään. Vastuunvalinta voi aiheuttaa sen, että haettua vakuutusturvaa ei myönnetä lainkaan tai se myönnetään yksilöllisillä rajoitusehdoilla.
Lue myös Kotiliesi.fi: Leena, 81, maksoi keuhkosyöpänsä hoidon perinnöllä ja puolison säästöillä – rahaa paloi kesämökin verran
Perussairaus ei useinkaan ole este
Ylipaino tuskin yksinään on vakuutusyhtiöille kynnyskysymys. Sairauskuluvakuutus on myös mahdollista saada, vaikka käy terapiassa tai syö verenpainelääkkeitä.
”Merkityksellisintä on, missä tilassa sairaus on. Hyvässä hoitotasapainossa oleva perussairaus ei yleensä estä vakuutuksen saamista mutta olemassa olevien sairauksien hoito- ja tutkimuskulut rajataan sairauskuluvakuutuksen korvaavuuden ulkopuolelle. On yhtiökohtaista, monellako rajoitusehdolla vakuutus voidaan myöntää”, Pulkkinen selventää.
Vakuutuksen hakijan on annettava selvitys terveydentilastaan ja täytettävä terveysselvitys. Vakuutusyhtiö ei siis itsenäisesti selvitä vakuutuksen hakijan terveystietoja eri hoitopaikoista.
”Terveysselvityksen kysymyksiin täytyy vastata huolellisesti ja rehellisesti. Korvaukset voivat nimittäin jäädä saamatta ja vakuutukseen voidaan lisätä yksilöllinen rajoitusehto, jos myöhemmin ilmenee, että terveysselvitystä ei ole tehty totuudenmukaisesti. Väärien tai puutteellisten tietojen antaminen voi johtaa myös vakuutuksen irtisanomiseen”, Pulkkinen muistuttaa.
Sairauskuluvakuutuksen hintaan vaikuttaa moni seikka
Vakuutusyhtiöt tarjoavat sekä kiinteitä vakuutuskokonaisuuksia että mahdollisuutta koota itse yksittäisistä vakuutuksista ne turvat, joiden perusteella korvauksia maksetaan.
Sairauskuluvakuutuksen hinta vaihtelee niin ikään vakuutusyhtiöittäin. Yleisesti ottaen hintaan vaikuttavat vakuutusturvan laajuus, omavastuu, vakuutusmäärä, vakuutuksen ottajan ikä sekä asuinpaikka.
Mitä vanhempi sairauskuluvakuutuksen ottaja on, sitä enemmän vakuutus todennäköisesti maksaa. Vakuutuksen hinta saattaa myös muuttua vuosittain iän ja indeksikorotusten vuoksi.
Kaikkiin vaivoihin vai ainoastaan kalliimpiin tutkimuksiin?
Kokeelliset hoidot on lähtökohtaisesti rajattu sairauskuluvakuutuksen ulkopuolelle. Vakuutusehdoissa nimittäin yleensä edellytetään, että korvattava hoito on hyväksytyn lääketieteellisen käsityksen mukaista.
Tämän ehdon tulkinnasta tulee jonkin verran kyselyitä Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEen, missä Pulkkinenkin työskentelee. Myös vakuutetun tiedonantovelvollisuutta eli terveysselvityksessä annettujen tietojen oikeellisuutta koskevat riidat ovat yleistyneet.
Siihen nähden, paljonko sairauskuluvakuutuksia ihmisillä on, hoitokulujen korvattavuutta koskevien riita-asioiden määrä FINEssä on pysynyt verrattain vähäisenä. Vakuutusta hankkiessa ehdot on kuitenkin syytä lukea tarkkaan.
”Ja aina kannattaa miettiä vakuutus omien tarpeiden mukaan. Haluaako käyttää vakuutusta ihan pientenkin lääkärikäyntien kustantamiseen vai ainoastaan isoihin ja kalliimpiin tutkimuksiin ja hoitoihin. Se nimittäin vaikuttaa vakuutuksen hintaan”, Pulkkinen neuvoo.
Sairauskuluvakuutusten suosio on Pulkkisen mukaan selvästi kasvanut. Ihmisillä näyttää olevan tarve nopeampaan hoitoon kuin mitä julkinen terveydenhuolto tällä hetkellä pystyy tarjoamaan.
Onko sinulla kysymys taloudesta? Lähetä se osoitteeseen anlukija@otava.fi
